Ловушки для банков и клиентов

текст: Андрей Сафонов
16.04.2008

Финансовому рынку России ничто не угрожает. В этом заверяли клиентов участники состоявшейся на днях в Челябинске ярмарке кредитов. В комплексе УралГУФК южноуральцам показали самые разные банковские продуктыP от ипотеки до денег на неотложные нужды. Кроме того, банкиры при участии экспертов Южно-Уральской торгово-промышленной палаты обсудили, как возвращать долги клиентов.

Кризиса не будет

По словам управляющего Челябинским филиалом «Абсолют-банка» Халимы Харисовой, финансовая система России надежна, несмотря на разговоры о проблемах с ликвидностью.

Обычно в банках страны находится 1 триллион 200 миллиардов долларов, говорит она. Сейчас 500-600 миллиардов. Но этих денег вполне достаточно.

«Сейчас» это в период американского ипотечного кризиса. Для профилактики его влияния на нашу страну федеральный минфин намерен разместить в российских банках еще 600 миллиардов рублей. Так государство намерено укрепить ситуацию, которая и без того достаточно стабильна.

Банковская система в этих вливаниях не нуждается и очень хорошо саморегулируется, комментирует Халима Харисова, подчеркивая, что клиентам финансовых структур беспокоиться не о чем.

Стабильность в работе с клиентурой подтвердила и руководитель кредитно-кассового отдела «Городского ипотечного банка» Оксана Обгорелова. Однако в оценках воздействия мировых проблем на наш финансовый сектор она была менее категорична.

Конечно, американский кризис влияет на нашу работу, говорит Оксана Обгорелова, инвестиции в банки стали дороже. Но это никак не отражается на процентах по кредитам для клиентов.

По словам Халимы Харисовой, небольшие банки более подвержены влиянию мировых рынков, нежели крупные. Последних выручает высокий рейтинг. Но в целом наша банковская система устойчива.

Банку чего-то не договорили

Кризис, подобный американскому (когда клиенты просто не возвращают долги банкам), у нас маловероятен. Объемы кредитования не те. По словам начальника управления экономики администрации Челябинска Александра Руденко, рынок банковских услуг в мегаполисе еще не насыщен и не исчерпан. А по данным областного управления надзора за деятельностью кредитных организаций, доля просроченной задолженности в среднем по банкам составляет примерно один процент от тех средств, которыми они оперируют. Это не та сумма, которая может основательно тряхнуть финансовую сферу и экономику страны.

Тем не менее прощать долги никто не будет. Хотя банкиры жалуются на то, что вернуть свои деньги зачастую в принципе не могут. Среди клиентов попадаются откровенные мошенники, которые пользуются тем, что закон не всегда суров. Так происходит, например, с автокредитами под залог транспортного средства. Процедуру этого залога финансовое учреждение обеспечить не в состоянии: чтобы зарегистрировать машину в ГИБДД, необходим технический паспорт автомобиля. Банк отдает его на руки заемщику, а тот, перепродав авто третьему лицу, просто исчезает. Однако, если здесь факт мошенничества налицо, то с бизнес-кредитами все намного сложнее. Взяв кредит на развитие своего дела, бизнесмен по назначению использует лишь часть суммы. Остальное переводит на счета подставных фирм. Свое же предприятие подводит под внешнее управление. Юридически он чист. Доказать факт умышленного банкротства, конечно, можно, но нелегко.

Нам постоянно доводится общаться с такими категориями заемщиков, говорит помощник главного судебного пристава области Александр Беспалов. В лучшем случае, у него есть прописка.

Сетования банков на нерадивых клиентов рождают вопросы. Куда смотрели, когда человеку «в лучшем случае с пропиской» давали кредит? Если заняли деньги кому попало, чего ж тогда возмущаться, что не получили их обратно? Самое интересное, что в отличие от мошенников порядочным предпринимателям и обычным гражданам кредит получить не так просто.

Наш бизнес довольно специфичен, связан со сферой культуры, рассказывает директор ООО «Антураж» Семен Рытвинский. Мы изготавливаем, помимо прочего, картинные рамы. Взять кредит на развитие не можем, так как банки наше оборудование в качестве залога не принимают.

Кстати, по оценкам специалистов, стоимость оставляемого в залог имущества должна быть втрое выше суммы кредита.

Долг как средство просвещения

Как правило, причина невозврата долгов отнюдь не мошенничество, а безграмотность людей. Человек не в состоянии просчитать, чем именно взятый кредит для него обернется.

Потребитель попадает в психологическую ловушку, комментирует депутат Законодательного Собрания области Александр Беляков. Он хочет жить лучше, его окружает соответствующая реклама. В итоге важные для себя решения он принимает на эмоциях.

Сотрудники банков «пламенный порыв» потенциального заемщика могли бы остудить. Однако им это не всегда выгодно.

Банковский эксперт заинтересован в выдаче кредита, ему не до просвещения, говорит директор «Региональной организации по возврату долгов» Валерий Усков. Потому первые уроки заемщик получает от нас, когда кредитное учреждение обращается к нам с просьбой помочь урегулировать взаимоотношения с клиентом в досудебном порядке.

По словам Валерия Ускова, его фирма очень веско аргументирует свои требования. По сути, объясняет, в чем именно ошибся человек, заключая договор с банком.

Заемщик в этой ситуации находится в состоянии стресса, поэтому восприимчив к информации более чем когда-либо, говорит Валерий Усков. В будущем он станет осмотрительнее.

По мнению экспертов Роспотребнадзора, банки могли бы значительно обезопасить себя от должников, доводя до клиента всю информацию по кредиту и его стоимости, а не только ту, которая им выгодна. Например, в договоре необходимо указывать реальную и полную сумму переплаты. Одним словом, открытее надо быть с людьми.

Как не попасть в долговую яму?

Внимательно читайте договор кредитования, особенно написанное мелким шрифтом.

Если в условиях кредита что-то смущает, требуйте пояснений; не стесняйтесь переспрашивать: от того, как вы поймете эксперта, нередко зависит ваше имущество.

Сомневаетесь выдержите паузу, ознакомьтесь с условиями других банков. Конкуренция на этом рынке нарастает, у вас есть выбор.

Добивайтесь от специалиста банка реальных цифр:
а) в течение какого времени придется вносить ежемесячные платежи;
б) сколько понадобится платить в месяц, чтобы полностью рассчитаться в срок;
в) какую сумму в итоге переплатите;
г) во сколько обойдется задержка платежа.

Соотнесите сказанное банковским экспертом с текстом договора: попросите показать, где именно в договоре прописано то или иное положение.

Спичка

В Челябинске представлены:
10 региональных банков
58 филиалов
11 представительств
2,5 миллиарда рублей общая сумма просроченной задолженности по кредиту

Остальные материалы читайте на сайте газеты «Челябинский рабочий»

Tweet


10 последних статей в разделе Обзор прессы

24.08.2010 Им кричали «Фантастико!»
24.08.2010 Планета Железяка
16.08.2010 Даже кусочек половой тряпочки нужно носить с достоинством
16.08.2010 Привези мне аленький цветочек
16.08.2010 Пилочки и палочки
16.08.2010 10 дней учебы - и вы капитан
14.07.2010 Как выбрать свадебного фотографа?
14.07.2010 День в парке
09.07.2010 Танцы под открытым небом
02.07.2010 Больше влаги и ярких цветов

Все статьи раздела Обзор прессы >>