Разыскивается неплательщик

текст: Александра Головина
26.05.2008

Женатый мужчина в возрасте 34-36 лет со средним специальным образованием и ежемесячным доходом в 8000-10 000 рублей. Это краткое описание категории самых ярых неплательщиков. Тех, кто в эпоху всеобщего потребительского кредитования берёт один или несколько займов у банков, а вот возвращать средства не спешит. Только за прошлый год банки передали в управление коллекторскому рынку более 40 миллиардов рублей, или более трети от общего объёма невозвратов.

Такие данные обнародовало крупнейшее коллекторское агентство «Секвойя кредит консолидейшн» в аналитическом обзоре. Это первое публичное исследование рынка, считающегося самым непрозрачным в сфере финансовых услуг. По мнению экспертов, в росте «плохих» долгов виноваты сами банки. Коллекторское агентство специализированная организация, оказывающая услуги по возврату всех видов задолженностей физических и юридических лиц. Обычно коллекторам банки стараются отдавать то, что взыскать практически невозможно. До сих пор объём рынка взыскания «плохих» долгов измерялся лишь приблизительными экспертными оценками. На первое апреля Банк России зафиксировал 110,5 миллиарда рублей объёма просроченной задолженности по кредитам физических лиц. Примечательно, что темпы прироста просрочки по кредитам в 2007 году превысили объём выданных кредитов: 95 против 75 процентов. По объёмам передаваемых на взыскание портфелей лидирует банковский сектор, указано в обзоре. Сейчас с коллекторами сотрудничают все крупнейшие банки лидеры розничного кредитования. Исключение составляет Сбербанк. Он работает с должниками самостоятельно, отмечают в «Секвойе».

Рост просроченной задолженности процесс вполне закономерный, пояснила федеральной прессе Ирина Поддубная, заместитель генерального директора ЗАО «Секвойя кредит консолидейшн». Потребительское кредитование в России развивается, растёт объём кредитных портфелей розничных банков, и соответственно объём просроченной задолженности тоже увеличивается.

Что не возвращают

Основную долю невозвратов, с которой работают коллекторские агентства, составляют потребкредиты и кредитные карты. Их доля в объёме переданных в работу банковских долгов 48,27 процента и 39,31 процента соответственно. Объём просроченной задолженности по ипотечным кредитам составляет 1,2 процента. Несмотря на то что доля ипотечных долгов по сравнению с долгами по другим видам банковских продуктов мала, рост этого сегмента довольно ощутимый. По сравнению с 2006 годом количество «плохих» ипотечных долгов выросло в десять раз.

В борьбе за клиентов банки слишком либерализировали требования к заёмщикам, что и привело к росту «плохих» долгов. Именно поэтому основную долю невозвратов составляют кредиты, к которым потребитель имел наиболее лёгкий доступ: потребкредиты и кредитные карты. Высокие показатели долгов в работе у коллекторов также показывают, что в нашей стране распространены мошеннические схемы, когда кредиты оформляются по подложным паспортам. Однако в ближайшее время ситуация обещает исправиться. В условиях дефицита ликвидности банки не будут раздавать кредиты направо и налево, а станут работать с наиболее надёжными заёмщиками. О стабилизации ситуации говорит и тот факт, что некоторое время назад один из лидеров рынка потребительского страхования перестал выдавать потребкредиты в торговых точках новым клиентам.

Новый уровень просрочки

Взыскание долгов трудоёмкий и затратный процесс. Именно поэтому банкам выгоднее передавать просроченную задолженность на аутсорсинг коллекторским агентствам, которые уже обладают развитой инфраструктурой.

Рост «плохих» долгов, передаваемых в коллекторские агентства, указывает на то, что подход к работе с просрочкой в банках изменился и поднялся на новый уровень. Доверие к коллекторам со стороны банков растёт, пришло понимание эффективной совместной работы. По прогнозам «Секвойя кредит консолидейшн», в течение ближайших лет вслед за ростом рынка розничного кредитования будет продолжаться рост проблемных задолженностей в портфелях коллекторов.

С точки зрения потребителей, рост «плохих» долгов говорит об отсутствии финансовой грамотности населения. Чаще всего люди не могут реально оценить тяжесть кредитного бремени, что в итоге приводит к неспособности вовремя выплачивать кредиты. Гражданам придётся учиться правильно жить в кредит, развивать свою финансовую культуру. Особенно осторожным с кредитами нужно быть тем, кто подпадает под описание среднестатистического должника. Такой портрет был составлен в ходе исследования. Итак, типичный неплательщик это женатый мужчина в возрасте 34-36 лет со средним специальным образованием. Его средний доход 8000-10 000 рублей в месяц. Живёт он в городе, нередко имеет квартиру, которая стала его собственностью в результате приватизации. Если узнали в этом портрете себя, то хорошо подумайте, прежде чем оформлять кредит.

Банк России опубликовал на официальном сайте обзор финансовой устойчивости кредитных учреждений. Как свидетельствуют данные ЦБ, лидерами по невозвратам кредитов физическим лицам в 2007 году стали основные игроки рынка розничного кредитования. Впервые резкий рост просрочки по кредитам физлицам в два раза был отмечен ЦБ в начале 2007 года. По итогам 2006 года доля «плохих» долгов в общем портфеле банковских кредитов физлицам составляла 2,6 процента. На конец 2007 года эта доля достигла уже 3,1 процента.

Рост просрочки аналитики Банка России объясняют замедлением темпов прироста розничного кредитования с 75 процентов в 2006-м до 57 процентов в 2007 году. В этом году рост может составить только 44 процента. Соответственно чем ниже темпы роста рынка, тем выше оказывается доля «плохих» долгов в общем кредитном портфеле.

В прошлом году, например, было очень заметным снижение спроса на различные виды потребительских кредитов. Если в 2006 году спрос вырос на целых 26 процентов, то в следующем 2007-м всего лишь на 15. Интерес к кредитным картам также замедлился рост в семь процентов в 2006 году снизился до двух процентов в 2007-м.

В зоне риска 15 банков

По данным ЦБ, минимальную долю просрочки в своём кредитном портфеле показали пять крупнейших банков страны Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Банк Москвы, Россельхозбанк.

Наибольшие риски, согласно обзору ЦБ, сосредоточены в 15 крупнейших банках, следующих за первыми пятью по размеру активов. Доля просроченной задолженности в кредитном портфеле этих банков составляет 5,2 процента. Это почти в два раза выше, чем в целом по банковской рознице. На эти 15 банков приходятся более четверти от всех выданных кредитов физическим лицам, пишет «Коммерсантъ».

Поимённо лидеров по просрочке ЦБ не раскрывает. Однако можно предположить, какие банки имеются в виду. В рейтинге крупнейших банков по размеру активов ИА «Банки.ру» на 1 января 2008 года позиции с шестой по двадцатую занимали Райффайзенбанк, Росбанк, ЮниКредит Банк, «УРАЛСИБ», ВТБ24, Промсвязьбанк, МДМ-Банк, НОМОС-Банк, «Русский стандарт», «Петрокоммерц», Связь-Банк, Ситибанк, «Зенит», Абсолют Банк, Транскредитбанк.

Меры для снижения задолженности

Весь 2006 год банки наращивали объём кредитов в ущерб качеству заёмщиков. К этой стратегии банки подталкивали торговые сети, которые требовали снижать процент отказов в выдаче кредитов. C 1 июля прошлого года ЦБ России обязал банки раскрывать эффективную кредитную ставку. Предполагалось, что отныне потенциальные заёмщики, подписывая кредитные договоры, смогут реально оценить стоимость заёмных средств.

Недавно Минэкономразвития предложило законопроект о банкротстве частных лиц. Ожидается, что новый закон станет действенным инструментом защиты граждан, оказавшихся в долговой кабале, и кредитных институтов, которым сложно возбудить уголовное дело против недобросовестного заёмщика при действующем законодательстве, чем пользуются недобросовестные заёмщики.

Новости. Растёт рынок кредитных карт

По данным ЦБ, на руках у россиян находятся почти девять миллионов «кредиток». И это первый случай, когда ЦБ обнародует эту информацию. Ожидается, что карточное кредитование станет приоритетным для российских банков и со временем вытеснит потребительское.

Российский рынок кредитных карт относительно невелик. Несмотря на это, он демонстрирует впечатляющие темпы роста. За прошлый год количество кредитных карт увеличилось до 8,9 миллиона штук. Это на 58 процентов больше, чем годом раньше. Такие данные содержатся в проекте годового отчёта ЦБ за 2007 год, который недавно обнародовали «Ведомости». В 2006 году рост рынка кредитных карт был ещё больше 150 процентов. Всего в 2007 году было выпущено 103,5 миллиона пластиковых карт.

Показатели Банка России совпадают с оценкой аналитиков «Хоум кредит энд финанс банк» (ХКФ-банк). В исследовании потребкредитования по итогам 2007 года в денежном выражении они оценили рынок кредитных карт в 178 миллиардов рублей, что на 15 процентов больше, чем в 2006 году.

Росту рынка пластиковых карт помогают зарплатные проекты, возможность дистанционного банковского сервиса с помощью карт, а также развитие потребительского кредитования. Исследователи ХКФ-банка отмечали, что на темпы роста «пластикового» рынка России заметно повлиял лидер этой отрасли «Русский стандарт». Этот банк в 2007 году существенно сократил выдачу карт, что сказалось на годовых результатах всего сегмента.

Рост кредитного пластика обусловлен почтовой рассылкой. В 2007 году она сформировала три четверти «пластикового» кредитного портфеля банков, говорится в обзоре «Хоум кредит энд финанс банк». С июня текущего года рассылкой займётся и Сбербанк. Как недавно заявил Герман Греф, по почте «Сбер» будет рассылать кредитные карты своим надёжным клиентам. Всего до конца года планируется выпустить более 300 тысяч карт.

Увеличение количества карт на руках у граждан закономерно приводит к росту количества операций с ними. В 2007 году россияне стали чаще использовать карты для оплаты товаров и услуг. По данным ЦБ РФ, доля оплаты товаров возросла. Количество карт, приходящихся на одного россиянина, не превышает в среднем 1,5 карты. А взрослый британец имеет в среднем 2,8 карты, американец 6-8 карт (данные Datamonitor).

Именно карточное кредитование, по прогнозам компании «ИМА-консалтинг», станет приоритетным для российских банков и со временем вытеснит потребительское кредитование. Для банков этот продукт оказывается более доходным, поскольку снижаются операционные издержки.

Остальные материалы читайте на сайте газеты «Вечерний Челябинск»

Tweet


10 последних статей в разделе Обзор прессы

24.08.2010 Им кричали «Фантастико!»
24.08.2010 Планета Железяка
16.08.2010 Даже кусочек половой тряпочки нужно носить с достоинством
16.08.2010 Привези мне аленький цветочек
16.08.2010 Пилочки и палочки
16.08.2010 10 дней учебы - и вы капитан
14.07.2010 Как выбрать свадебного фотографа?
14.07.2010 День в парке
09.07.2010 Танцы под открытым небом
02.07.2010 Больше влаги и ярких цветов

Все статьи раздела Обзор прессы >>