Без объяснения причин

текст: Марина Малкова
18.09.2009

В Челябинске молодому человеку практически невозможно получить потребительский кредит. Без объяснения причин

Хочется сходить в магазин и сделать крупную покупку, в отпуске пожариться под турецким солнцем, а в квартире устроить грандиозный ремонт? Бегом в банк! Во всяком случае, в своей рекламе кредитные организации предлагают взять деньги именно на такие нужды. Даже в тяжелом экономическом положении, в котором волей-неволей оказалась Россия, банки призывают всех продолжать жить в долг. Пришел, показал паспорт, там, где нужно, предоставил справку о доходах, и все, дело в шляпе. Некоторые банки согласны выдать вам решение о получении определенной суммы всего за 20 минут.

Корреспондент «Челябинского рабочего» однажды тоже ощутила острую потребность в большой сумме денег. Как все люди, отправилась в банк. В выдаче денег во всех без исключения конторах отказали, причем без объяснения причин.

Звонить не обязательно

О том, что «ВТБ-24» банк с высоким процентом надежности», знают, пожалуй, все. Чтобы не прогадать, сначала пошла именно в него. Предварительно, по совету бывалых коллег, сделала в бухгалтерии копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ (цифры в которой с ноября прошлого года уменьшились примерно на две тысячи рублей). Побежала «от сказочных условий к реальным возможностям» в офис банка на проспекте Ленина. Заполнила анкету, прождала около часа в очереди.

Наконец, попала на прием к специалисту по кредитованию.
Какую сумму вы хотите получить?
100 тысяч рублей на три года.

Девушка с приятным во всех отношениях голосом вида, что удивлена, не подала, зато сразу стала искать среди стопки моих документов справку о доходах.
При вашей зарплате максимум, что вы можете получить, 70 тысяч.

Неудивительно, если среднемесячный заработок составляет порядка 12 тысяч, то 100 тысяч будет многовато. И вообще, такая маленькая зарплата может стать основной причиной отказа в выдаче кредита. Ну что ж, соглашаюсь на предложенную сумму. Однако, банкиров смутила моя областная прописка (в Еманжелинске), да и запись в трудовой оформили не так, как надо. Пришлось идти переделывать бумаги. Затем уже привычный час в очереди и «отчет о жизни» перед кредитором. В итоге мне сообщили, что возможность получения ссуды минимальна и заявку лучше не отправлять. Почему объяснять у консультантов, видимо, не было ни времени, ни желания. Зачем, спрашивается, было полдня морочить мне голову? Может, им положено по регламенту так? Ну да ладно

Следующими на пути были коммерческие банки «Европа кредит банк» и «Траст». Офисом европейского размаха «Европа» порадовать не смогла: тесное маленькое помещение, люди, желающие сделать вклад или получить кредит, теснятся на трех стульчиках. Кто-то стоит, загораживая вход.

Заполнила анкету, не поленилась посчитать, во сколько выльются обещанные 28 процентов вместе со всеми единовременными комиссиями за открытие, ведение счета, карточку. Получилось ни много ни мало процентов 40. Очень удивило добровольное, но обязательное для получения кредита страхование жизни (без него шанс получить деньги сводится к минимуму). В «Трасте», кстати, в колонке «страхование» даже не указывается, что оно добровольное. Стоит такая страховка порядка четырех тысяч рублей. Что ж, оставила анкету в том и другом банке. Хотя сумма переплаты за три года пользования кредитом получилась чуть ли не больше, чем сам кредит. В одном месте при получении 120 тысяч мне пришлось бы переплатить 104 тысячи, а в другом 74 тысячи рублей.

Банки, сообщив, что для рассмотрения заявки требуется от двух до пяти дней, пообещали позвонить. Недели шли, звонка я так и не услышала. Когда в ярости пришла в одну из контор узнать о результатах, мне не очень-то корректно ответили: при отрицательном решении банк может не перезванивать заемщику. Аналогичным отказом без объяснения причин завершились мои визиты еще в несколько кредитных организаций. В трех-четырех со мной вообще отказались сотрудничать, сославшись на слишком юный возраст. Так, «Русский стандарт» работает с женщинами от 25, «Урса-банк» от 23 лет. Очень обидно, между прочим. Если клиент, пусть даже в 21 год, может предоставить все необходимые документы, он платежеспособен, имеет двухгодичный стаж. Причем на одном месте работы в стабильной солидной компании. Ну что ж, придется идти к тем, кто выдает кредиты за полчаса.

Подделайте вашу подпись

Итак, банк «Джи и мани». Очень интересная контора. Процент будет зависеть от того, сколько документов вы предоставите: варьируется он от 28 до 59,9. Умиляет, что решение о том, под какую сумму вам выдать деньги, принимает сам банк и вам отчитываться о причинах он не будет. Даже если вы дадите консультанту кипу документов, а не одни «усы, лапы и хвост», как говорил кот Матроскин, все равно получите свои неполные 60 процентов. Я и вовсе ничего не получила. Зато испортила три анкеты и просидела час в попытках расписаться так же, как в паспорте. Но девушку-консультанта моя роспись почему-то не устраивала. В общем, призрачный фейс-контроль не прошла.

В «Уральском банке реконструкции и развития» меня вообще послали далеко-далеко в паспортный стол. Видите ли, мой самый главный документ находится в не очень опрятном состоянии (отошел уголок ламината). В «Юниаструм-банке», который ютится в конторе, меньше всего подходящей для кредитного учреждения, нужно делать ксерокопии всех документов (причем полностью всех страниц). Сделала, но опять же звонка ответного не дождалась. Все, банков больше нет, и сил тоже.

Почему нам отказывают во всем?

Предоставление кредита является правом, а не обязанностью банка, сообщает Сбербанк. Принимая решение о предоставлении (об отказе в предоставлении) кредита, банк всесторонне рассматривает и взвешивает все возможные риски невозврата (финансовые, социальные и другие), с учетом которых коллегиальный орган учреждения (кредитный комитет) выносит окончательное решение. При этом действующее законодательство не обязывает коммерческие банки информировать клиентов о причинах отказа в предоставлении кредита. В связи с этим все филиалы Сбербанка России сообщают об отказе по типовой форме, которая не предусматривает указание.

Вот и получается: сначала со всех концов банки зазывают взять у них денег и жить спокойно, а потом бесцеремонно, но законно отказывают в выдаче кредита без объяснения причин. В моем случае, комментирует юрист Анатолий Рогалин, на отказ мог повлиять, во-первых, возраст. Все-таки не так много людей в 21 год имеют трудовой стаж и белую зарплату. Банкиров это может насторожить.

Сейчас в банках очень высокий процент невозврата кредитов, говорит Анатолий Рогалин. Поэтому дают их не всем и не всегда. Не предоставлять информацию о причинах отказа они имеют право, закрепленное законодательно. Таким образом, банкиры думают, что оберегают себя от мошенников. То есть, если они раскроют причины отказа, то мошенники этим непременно воспользуются, будут стараться избежать всех «отказных» нюансов при обращении в банк. Действительно, странная логика. Те, кому надо совершить обман, совершат его и без банковских секретов.

Плохой скоринг и стоп-листы

Обратившись к специалистам, мы попытались сами найти причины банковских отказов. Эксперт независимого портала «611.ру» Андрей Лебедев называет их несколько. Одна из них обычный электронный скоринг: программа по оценке платежеспособности клиента. Консультант просто вбивает данные о клиенте в компьютер, а машина решает, сможет или нет человек погасить кредит в срок.

Обычно такие программы используются в коммерческих банках, где вам обещают выдать решение в течение 15 минут, комментирует Лебедев. Программа анализирует данные, сопоставляет расходы клиентов с их доходами, определяет степень риска, оценивая заемщика по схожим возрастным категориям и группам кредитуемых товаров в уже наличествующей базе должников, и выносит решение. Если определить степень риска скоринг не может, анкета может быть направлена кредитному офицеру для принятия окончательного решения. Но это уже займет больше времени.

Кстати, отрицательным ответом для скоринга может быть всего-навсего отсутствие домашнего телефона у клиента. Именно поэтому в некоторых банках у вас спросят два, три, а иногда и больше номеров стационарных телефонов. И желательно, чтобы телефон отдела кадров на работе не совпадал с вашим рабочим номером.

Еще одна причина отсутствие у банка свободных оборотных средств. Но обычно такая причина используется при получении больших сумм. И опять же именно из-за этого (в связи с кризисом возрос процент невозвращенных, безнадежных кредитов) банки стали предъявлять повышенные требования к заемщику. Раньше получить деньги можно было, имея при себе лишь паспорт. Сейчас от мошенников и потенциальных «кидал» пытаются избавиться, требуя справки 2-НДФЛ, два документа, подтверждающих личность, и так далее. Ну и третья причина отказа отрицательные кредитные истории. Существуют и так называемые «стоп-листы» своебразные базы данных, в которые вносятся все клиенты, когда либо обращавшиеся в банк и получившие отказ. Помимо исходных данных о вас там могут поместить и все ваши административные штрафы (скажем, за нарушение ПДД), судимости родственников и так далее.

Попав в такой стоп-лист, выбраться из него практически нереально, поскольку официально он как бы не существует, сообщает Андрей Лебедев. Банки, раскрывая данные по клиентам перед другими банками, по существу нарушают закон о персональных данных и частной жизни заемщиков. Пару лет назад именно такой совместный стоп-лист появился на развалах книжных рынков и дисков с программным обеспечением. И хотя банки отрицают свою причастность к утечке информации, мало для кого станет новостью, что именно такими базами пользовались сотрудники экономической безопасности кредитных организаций. На каком этапе произошла утечка и каковы ее причины история умалчивает. Однако в частных беседах банкиры признаются, что пользуются ими при принятии решений о выдаче займов. Специалисты, анализировавшие такие «черные базы» и сопоставлявшие их с реальным положением дел, отмечают, что достоверность их весьма сомнительна, поскольку выборочная проверка данных показала: многие «клиенты», находящиеся в стоп-листе банков России, на самом деле никогда не обращались за кредитами.

Так что вам могут отказать по ошибке, если по стечению обстоятельств или чьей-то ошибке вы можете оказаться членом такого вот стоп-листа.

Есть мнение, что банки не раскрывают причин отказа, говорит одна из посетительниц банка «24.ру» Катерина, чтобы уберечься от мошенников. Но фокус в том, что мошенники как раз умудряются ловко понабрать потребкредитов и потом исчезнуть вместе с деньгами. Слышала много историй об отсутствующем в реальности адресе, прописанном в паспорте, о квартирах, в которых даже нет дверей, а уж людей и подавно. Приличные граждане если и узнают причину отказа, то, скорее всего, будут стараться исправиться, будут тянуться к стандартам добропорядочного и надежного партнера. Например, если клиент задержал платеж в своей предыдущей кредитной жизни, значит ли это, что кредит ему навсегда заказан и кредитная история его замарана ныне, присно и во веки веков? Ведь если будет список причин для отказа, то и обращаться будет меньше народа. И ошибок в выдаче будет меньше. Или я не права? Может, если не скрывать правду, то и вас перестанут обманывать.

Остальные материалы читайте на сайте газеты «Челябинский рабочий»

Tweet


10 последних статей в разделе Обзор прессы

24.08.2010 Им кричали «Фантастико!»
24.08.2010 Планета Железяка
16.08.2010 Даже кусочек половой тряпочки нужно носить с достоинством
16.08.2010 Привези мне аленький цветочек
16.08.2010 Пилочки и палочки
16.08.2010 10 дней учебы - и вы капитан
14.07.2010 Как выбрать свадебного фотографа?
14.07.2010 День в парке
09.07.2010 Танцы под открытым небом
02.07.2010 Больше влаги и ярких цветов

Все статьи раздела Обзор прессы >>