Как вложить кровные с выгодой?

текст: Евгения Десяткина
17.10.2005

Заработать на банковских вкладах большие деньги сегодня почти невозможно. А вот сохранить и спасти от инфляции легко. Трудность в том, что эту услугу предлагают абсолютно все банки, работающие с населением. Как разобраться в таком огромном количестве предложений?

Выбираем банк

Конечно, сначала необходимо определиться какому банку доверить свои кровные.

При выборе банка имеет значение его репутация, говорит заместитель управляющего банком «АГРОПРОМКРЕДИТ» Рамиль САИТХУЖИН. Она складывается из размера, положения на рынке (стабильно оно или нет), а также разумной политики.

Если под рукой нет специалиста, чтобы подробно все это выяснить, то обратитесь к сети Интернет.

К примеру, аналитический портал rbk.ru постоянно публикует рейтинги российских банков. Один из последних обзоров называется «Крупнейшие банки России за семь месяцев 2005 года». Он показывает место финучреждений по размеру собственного капитала, проще говоря, по величине.

В настоящее время в стране их насчитывается около 1200. Радует тот факт, что почти все банки, представленные в Челябинской области, вошли в первые три сотни крупнейших.

Лидером рейтинга является Сбербанк. На втором и третьем месте соответственно Внешторгбанк и Газпромбанк. Банки уральского региона занимают хорошие позиции. «Северная казна», к примеру, на 74-м месте, а Уральский банк реконструкции и развития на 83-м. Немного отстают от них челябинские банки: Челиндбанк расположился на 101-м месте, а Челябинвестбанк на 130-м. Местный Мечел-банк по размеру собственного капитала 306-й в стране.

Немаловажны, по мнению Рамиля Саитхужина, удобство расположения банка (идеально, если он находится по пути из дома на работу. Авт.), график работы и качество обслуживания.

С рейтингом надежности определились. Теперь не лишним будет выяснить, участвует ли банк в системе страхования вкладов. Если да, то в случае банкротства деньги вкладчику компенсирует страховой фонд. Пока это касается только суммы до

100 тысяч рублей. Но Агентство по страхованию вкладов недавно проявило желание увеличить размер компенсации до 190 тысяч уже в следующем году, а к 2007-му довести ее до 280 тысяч. Сейчас это предложение рассматривает правительство.

Кстати, по словам начальника главного управления Банка РФ по Челябинской области Веры Чирковой, все местные банки уже вступили в систему страхования вкладов. А из представленных в области инорегиональных финучреждений не прошли отбор только три. Сейчас они подали апелляцию в Центробанк. И возможно, он примет претензии.

Выбираем вклад

• Одним из главных параметров является ТИП ДЕПОЗИТА.

Они делятся на вклады «до востребования» (проще говоря, те, что можно забрать в любой момент) и «срочные» (принимаемые на определенный срок). Причем ставка по «срочному» вкладу всегда выше, чем по вкладу «до востребования». Банк заставляет эти деньги работать, за что и платит владельцу средств. Поэтому вклад «до востребования» имеет смысл только в тех случаях, когда вкладчик не хочет хранить денежные средства дома и предполагает воспользоваться ими в ближайшее время.

Но следует помнить, что почти все банки предусматривают в депозитном договоре возможность изменения процентной ставки. Кроме того, учитывайте, что ставка по депозиту на крупную сумму, как правило, выше, чем на небольшую. В среднем ставки по вкладам составляют от 9 до 12 процентов годовых в рублях, от 7 до 8,5 в долларах и от 6,5 до 8 процентов годовых в евро. Если проценты выше ставки рефинансирования ЦБ (она равна 13%) это выгодно, но, может быть, рискованно.

• Второй важный параметр СРОК.

Банки обычно «штрафуют» клиентов, которые по тем или иным причинам раньше времени закрывают свои «срочные» вклады. Чаще всего они выплачивают таким вкладчикам минимальный доход по ставке вклада «до востребования» (0,1 0,5 процента годовых). Все это должно быть отражено в договоре, поэтому не забывайте его внимательно прочесть.

Сейчас по закону банк обязан вернуть вам деньги с вклада по первому требованию. Но есть вероятность, что в будущем году появятся вклады без права досрочного отзыва. То есть по условию договора с банком вы сможете забрать деньги только по истечении срока вклада, и не раньше. Это выгодно не только банкам, но и простым гражданам: скорее всего, по таким вкладам банки установят более высокие процентные ставки.

Итак, при открытии вклада нужно четко представлять, в течение какого срока эти деньги вам не потребуются, советуют специалисты. Чтобы быть уверенным досрочно расторгать договор и терять проценты не придется.

Также разберитесь, необходимо ли вам ежемесячно или ежеквартально получать проценты на руки или вы хотите капитализировать проценты во вклад и получить всю сумму в конце срока.

Для сомневающихся есть долгосрочные вклады, ставка по которым фиксируется на два года, а проценты начисляются по выбору: ежеквартально, раз в полугодие или ежегодно. А при досрочном расторжении за прошедшие периоды начисления не пересчитываются. Выгоднее размещать деньги на длительный срок (от девяти месяцев). Потому что чем больше срок, тем выше процентная ставка.

• Последнее, с чем нужно определиться, это ВАЛЮТА.

Важно то, средствами в какой валюте вы располагаете или в какой валюте они вам нужны по окончании срока вклада.

Без особой нужды не стоит перекладываться из одной валюты в другую: на этом деньги теряются, советуют банкиры. Расходы по конвертации ориентировочно от 0,5 до 1 процента от рублевого эквивалента, поэтому менять валюту на короткий срок нецелесообразно.

А если уж менять, то лучше не бежать с пачкой купюр в обменник, а совершить эту операцию в самом банке: там обменный курс для клиентов-вкладчиков, как правило, лучше.

Также необходимо прислушиваться к прогнозам специалистов по курсам валют. Их мнения постоянно публикуют в средствах массовой информации. Например, сейчас доходность по рублевым вкладам выше, чем по долларовым или в евро. По мнению экспертов Центра макроэкономических исследований компании «БДО-Юникон», если осенью резких подвижек на мировом валютном рынке не произойдет, курс евро будет расти. В результате к концу ноября стоимость европейской валюты может подпрыгнуть до отметки 35,1 рубля. А вот «зеленый» к этому же сроку немного сдуется за него, скорее всего, будут давать 28,1 рубля. Эти колебания снизят доходность долларовых вкладов. Зато вклады в рублях и евро выиграют.

И еще: возможные риски потерь при колебаниях валютных курсов снижают мультивалютные вклады.

В среднем ставки по вкладам составляют от 9 до 12 процентов годовых в рублях, от 7 до 8,5 в долларах и от 6,5 до 8 процентов годовых в евро.

Если проценты выше ставки рефинансирования ЦБ (она равна 13%) это выгодно, но, может быть, рискованно.

Рейтинг «ВЧ»

НАИБОЛЕЕ ВЫГОДНЫЕ ВКЛАДЫ

БАНК	НАЗВАНИЕ ВКЛАДА	МИНИМАЛЬНЫЙ ВЗНОС	СРОК	ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА
Сбербанк	Пополняемый	1000 рублей	1 год и 1 месяц	8,5 9,5% годовых
Внешторгбанк. Розничные услуги	Накопительный	5000 рублей	395 дней	9% годовых
«Агропром-кредит»	«Формула успеха»	30 000 рублей	3 года и 1 месяц	10,8 12,2% годовых
Импэксбанк	«Импэкс-классик выходной»	3000 рублей	12 месяцев	11,5 11,7% годовых
Челиндбанк	Срочный (пополняемый в первую половину срока)	5000 рублей	366 дней	10,25% годовых
Балтийский банк	Срочный вклад с выплатой процентов по окончании срока договора	10 000 рублей	370 дней	10,25% годовых
«Северная казна»	«Золотая лестница»	30 000 рублей	335 367 дней	12% годовых
Тюмень-энергобанк	«Престижный»	3000 рублей	365 дней	11% годовых

Полностью все материалы газеты на сайте http://www.vecherka.uu.ru
Tweet


10 последних статей в разделе Общество

24.12.2010 Еда, напитки и зрелища
06.12.2010 Золотая вилка-2011: к старту готовы!
08.09.2010 Летние рестораны и террасы получили «Золотые вилки»
24.08.2010 Битва на шейкерах
04.08.2010 Большой еде большую воду!
20.07.2010 Россияне насолили огурцов
30.07.2008 Тёма Лебедев в Челябинске
03.07.2008 Уральские Мастера найдут выход из любой ситуации
17.04.2008 Страшные дни как бороться?
09.01.2008 5 железных признаков того, что вам врут

Все статьи раздела Общество >>