Автомобиль в кредит: счастье или разорение

текст: Александр Кичигин
19.09.2006

Покупка автомобиля в кредитP один из самых популярных на сегодняшний день видов потребительского кредитования. По прогнозам экспертов, в 2007Pгоду до 40Pпроцентов автомобилей в России будут приобретены в кредит. Конечно, нашей стране еще далеко до западных стран, где эта цифра достигает 90-95Pпроцентов, но тенденция однозначно говорит о том, что автокредитование занимает в нашей жизни все более значимое место.

АвтокредитP это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который вам нравится, сегодня.

Автокредит в банке

Допустим, вы обращаетесь в банк по поводу возможности получения авто-кредита. Список банков предоставляют автосалоны.

В первую очередь, нужно помнить о том, что при покупке машины в кредит покупатель обязан застраховать транспорт. Одним из обязательных условий является страхование автомобиля по тарифу КАСКО и страхование ОСАГО. Причем именно в той страховой компании, которая является партнером банка.

Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобили должны быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что авто с пробегом имеет амортизационный износ, а значитP обладает повышенным риском.

Банк может потребовать подтверждения факта покупки автомобиля. По такому виду автокредита ставки либо не отличаются от кредитов, реализуемых совместно с конкретными автосалонами, либо немного выше этих показателей.

Программы автокредитования

При стандартных условиях банки требуют от клиентов предоставления достаточно большого пакета документов. Это трудовая книжка, справка о доходах, превышающих ежемесячный платеж по кредиту в два и более раза, ИНН, пенсионное удостоверение, юридически оформленное согласие супруги или супруга. Как правило, заявка на кредит рассматривается несколько дней. При оформлении кредита в банке между мужем и женой подписывается солидарный договор. Тем самым банки страхуются от возможного разрыва семейных отношений и дележа автомобиля, за который еще не выплачен кредит.

Процентная ставка по такому виду кредита от 10 процентов годовых и выше, проценты за ведение счета взимаются в размере от 0,3 до 0,5 процента за каждый месяцP комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание. Однако надо внимательно изучить договор. Вполне вероятно, что банк может взять процент от всей суммы кредита. Если в собственности заемщика или членов его семьи имеется движимое или недвижимое имущество, положительная кредитная история, то получить у банка согласие на оформление автокредита будет намного проще.

Некоторые банки работают по схеме «экспресс». Автоэкспресс-кредитование на сегодняшний день является весьма перспективным и динамично развивающимся видом потребительского займа. Популярность данного вида кредитования обусловлена быстротой оформления кредита и минимальным пакетом документов, предоставляемых клиентом, в сравнении со стандартными условиями кредитования. Основная часть информации (например, сведения о доходах, о наличии имущества) записывается со слов клиента.

Чаще всего банки при экспересс-кредитовании устанавливают довольно высокие процентные ставки. Однако заемщики экономят не только свое время, но и нервы, которые обычно затрачиваются при сборе требуемых документов.

Комиссия

В настоящее время на рынке автокредитования есть банки, программы которых имеют много скрытых и недосказанных клиенту добавок и всевозможных доплат. При обращении клиента озвучивают проценты по кредиту изначально заниженныеP 10 процентов годовых, и больше ничего. Предположим, что стоимость автомобиляP 300 тысяч рублей, а первоначальный взносP 10 процентов (30 тысяч рублей). Сумма кредита 270 тысяч. Ежемесячный платеж в течение трех лет составит 8 720 рублей. Переплата по кредиту должна составить 43 920 рублей. Но фактически все выглядит не так, о чем клиент банка узнает уже после оформления кредита. Например, может оказаться, что банк взимает один процент от кредита каждый месяц за ведение счета или комиссию. В таком случае окажется, что ежемесячный платеж будет выше.

Кредит в автосалоне

Другое делоP кредит на покупку автомобиля в автосалоне без участия банка. Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз и показал себя с положительной стороны.

Автосалон лично определяет условия автокредита и в рамках агрессивной маркетинговой политики может предложить клиентам лояльные условия кредитования. Впрочем, пресловутые «0 процентов за кредит без участия банка» приводят к неизбежному удорожанию самого автомобиля. Иными словами, в стоимость машины уже заложены все мыслимые и немыслимые риски, а также доход автосалона.

С валютой кредита все предельно ясно. Банки охотно предоставляют кредиты как в рублях, так и в долларах и евро. При этом ставки в твердой валюте по-прежнему ниже рублевых, да и курс доллара сейчас падает.

Как получить кредит на покупку автомобиля

1. Начать стоит с оценки своих финансовых возможностей. Калькулятор позволит вам рассчитать примерную сумму ежемесячных процентных платежей. Сразу стоит иметь ввиду, что вам потребуется к первоначальному платежу за автомобиль внести примерно 10 процентов от стоимости машиныP страховку за один год. Так же стоит потратить 8000-20 000 рублей на сигнализацию. Страховые компании не акцентируют внимание на то, что в случае угона страховая сумма выплачивается с учетом амортизации, которая составляет, как правило, в первый год 20 процентов. Словом, помните, что берете с легкостью чужиеP и ненадолго, а возвращаете своиP и навсегда.

2. Выбираете марку автомобиля, которую вы хотите купить. Список дилеров, как правило, широко известен. Выбираете автосалон (или несколько), в котором цена и условия обслуживания вас устроили.

3. Подать заявку на получение автокредита можно как в банк (часто в салонах находятся представители нескольких банков), так и к кредитному брокеру. Собираем необходимые документы. У каждого банка свои требования к заемщику. Ключевой справкой является форма 2 НДФЛ.

Чем больше у вас документов подтверждающих ваш доход, тем благосклоннее будет к вам банк и тем меньше процентная ставка по кредиту. «Белый» доход в 30-40 тысяч рублей позволит получить кредит в размере от 450 до 500 тысяч рублей. В российских реалиях не многие могут похвастаться такой справкой НДФЛ. Тогда, если есть время, можно обзвонить 5-10 банков и подать туда заявки. Если времени нет, то можно обратиться к кредитному брокеру. Его услуги абсолютно бесплатны для клиента. Он подберет для вас три-четыре предложения, из которых можно будет выбрать программу автокредитования, наиболее оптимальную для вас.

4. Заручившись положительным решением банка, отправляетесь за машиной. Оформив договор купли-продажи, необходимо застраховать его. Страхование происходит одновременно с оформлением автомобиля в кредит.

5. Затем следует процедура регистрации в ГАИ. В течение пяти дней после оформления автомобиля в кредит необходимо поставить его на учет.

6. В завершениеP передача ПТС в банк. Кредитным договором предусмотрен залог автомобиля и оговорен срок предоставления ПТС в банк. Как правило, это 10 дней. В случае нарушения сроков передачи ПТС в банк можно столкнуться со штрафными санкциями. Штраф за нарушение срока может составлять до 10 процентов от размера кредита. В течение срока кредитного договора или до момента досрочного погашения кредита ПТС будет находиться в банке.

КСТАТИ

Приведем конкретный пример. Стоимость автомобиляP 300Pтысяч рублей, кредит берется на три года, под 12Pпроцентов годовых. Всего в кредит берем 250P000 рублей плюс 2P500 за открытие ссудного счета. Платить придется 0,3Pпроцента в месяц за ведение счета. 10Pпроцентов, к примеру составляет первоначальный взнос. Таким образом, ежемесячный платеж составит 8P230Pрубля каждый месяц, если платить равными долями. Сумма переплаты за три года составляет 46P280Pрублей.

Что нужно знать

Чем меньше срок рассмотрения заявки и выше скорость получения кредита, тем выше выплаты заемщика по кредиту. Банки, не имея возможности тщательно проверить заемщика, компенсируют это процентными ставками или комиссиями.

Как правило, банки требуют от заемщика наличие 20Pпроцентов от суммы автомобиля. В том случае, если первоначальный взнос меньше или отсутствует вообще,P это компенсируется процентными ставками.

Необходимо учитывать скрытые затратыP стоимость страховки (9P 11Pпроцентов от стоимости автомобиля), стоимость дополнительной системы сигнализации.

Страховая компания является важнейшим параметром выбора кредита в банке. Ведь при наступлении страхового случая это не отменяет ваш долг банку.

Нужно обращать внимание на то, есть ли возможность досрочного погашения и наличие или отсутствие штрафных санкций за это.

Нужно внимательно просматривать договор. В некоторых случаях банк имеет право в одностороннем порядке повышать процент по кредиту.
Tweet


10 последних статей в разделе Авто

20.11.2009 Новый Polo в Челябинске!
19.08.2009 Небо, Volkswagen, девушка
01.07.2009 Приключения в Golf'ах
28.02.2007 Борьба с «кенгурятниками»
07.12.2006 Скорость на трех этажах
19.09.2006 Автомобиль в кредит: счастье или разорение
31.08.2006 «Копейка» как эксклюзив
29.08.2006 Внедорожные вариации
16.08.2006 Семейное дело: выбираем машину
04.07.2006 В очередь на техосмотр становись!

Все статьи раздела Авто >>