Автокредит на распутье
текст: Елена Железова25.07.2005
Буквально три-четыре года назад банки не слишком охотно предоставляли займы на приобретение автомобилей. Сегодня ситуация изменилась коренным образом...P
Однако сказать, что на рынке автокредита слишком тесно, нельзя. Томагавки маркетологов пока зарыты, недостаточная кредитная грамотность населения позволяет банкам обходиться простыми приемами, а автосалоны в массе своей не готовы делить риски по кредитам с банками и давать хотя бы своим постоянным покупателям кредиты под действительно льготные проценты. Развитие рынка автокредитования сдерживают и другие процессы. Но ситуация может измениться в ближайшее время.
Палки в колесах
Банки сегодня в основном предлагают фактически четыре вида автокредитов: на новые автомобили, купленные через салон; на подержанные автомобили, купленные в автосалоне; на подержанные автомобили, купленные минуя автосалон; и экспресс-кредиты, для оформления которых требуются только паспортные данные, но проценты по ним в два-два с половиной раза выше.
Новых машин через автосалоны в кредит сегодня продается довольно много. 30% корейцев в «Регинасе» покупается в кредит, в Toyota-центреP 60-70% всех машин.P
Основной причиной здесь считают изменение банками условий выдачи кредитаP чем интереснее кредитные условия, тем охотнее покупатели пользуются ими. Банки периодически меняют процентные ставки, но колебания не превышают 1-2%, как в сторону понижения, так и в сторону повышения.
Менеджеры автосалонов говорят, что если около года назад банки не особенно интересовались, как именно предлагаются кредитные условия покупателю, то теперь их учат показывать весь кредитный пакет в комплексе. Специалисты банка предлагают оценивать не только кредитную ставку, но и срок рассмотрения заявки на кредит, емкость пакета документов, срок кредитования, условия страховых компаний. При покупке машины стоимостью $100 000, когда сумма страховки составляет от 13% от цены автомобиля, два-три процента составляют существенные суммы и могут стать решающими при выборе кредитной организации.
Кредитные условия банков довольно сбалансированыP любая бочка меда всегда компенсируется ложкой дегтя. Если «УралСиб» не потребует с заемщика справок о заработной плате, то увеличит размер первоначального взноса до 40% стоимости машины. В «обычных» условияхP 20%. «Челябинвестбанк» готов кредитовать покупку автомобиля на 100% суммы, но при этом потребует поручительства или дополнительного залога. Если банк готов предоставить кредит на автомобиль под очень низкий процент, то, скорее всего, выбор страховых компаний, где нужно оформить страховку будет ограничен, а машину надо застраховать не только по ОСАГО и автокаско, а от всех видов повреждения или потери. В придачу потребуют дополнительных поручителей, залога или страхования заемщика от несчастного случая, где выгодоприобретателем будет банк.P
Вопреки расхожему мнению, автокредит вряд ли позволяет автодилерам продавать более навороченные машины, поскольку банки предпочитают выдавать кредит на автомобиль стандартной комплектации. Возможность получить автокредит может стимулировать покупателя на приобретение более дорогой модели. Такие случаи в практике автосалонов нередки. А вот за все дополнительные опции покупатель платит из собственного кармана. Происходит это потому, что банк не дает кредита на незастрахованное в свою пользу имущество, а страховым компаниям неинтересно возиться с «мелочевкой» типа бортовых компьютеров или автомагнитол.
Зато здесь для банков появляется возможность предложить еще один свой кредитP потребительский.
В принципе, машину можно купить и исключительно на потребительский кредит, но, как показывает практика автодилеров, покупатели автосалонов выбирают именно целевые кредиты. Привлекают суммы, которые можно взять в кредит, срокиP в среднем до 3 лет и относительная простота оформления. Последняя является прямым следствием того, что обеспечением кредита здесь для банка выступает товарP сам автомобиль. С ростом суммы и срока кредитов банки уже будут запрашивать либо поручительство, либо еще какой-то имущественный залог, либо и то, и другое.
Потребительский кредит может пригодиться, если целью покупки на вторичном рынке становится машина почтенного возраста, который не подходит под банковские ограничения. Естественно, в этом случае ПТС останется у покупателя.
Кредит с пробегом
Для автосалонов, продающих подержанные автомобили, банки разработали особый вид кредита. Здесь на 2-5% выше и ставки, и суммы первоначальных взносов. Объясняется это все теми же повышенными рискамиP нет абсолютной гарантии, что автомобиль, выступающий залогом по кредиту, завтра не будет конфискован правоохранительными органами. Не всегда удается на 100% проверить его чистоту. Безусловно, в этом случае хуже всего заемщикуP он остается с долгом и без машины. Поэтому банки предпочитают работать только с «проверенными» автосалонами. Но и в этом случае кредитные условия будут довольно специфичными.
Пока еще кредитные организации ограничивают и степень устаревания автомобиляP чаще всего, взять в кредит машину старше 5 лет не получится. При этом срок кредита входит в возраст машиныP то есть, если вы хотите взять автокредит на три года, при покупке машина не должна быть старше двух лет.
Кредитовать население на покупку подержанной машины «с рук» банки не готовы ни под какие проценты. Здесь и формируется сегмент новых участников рынка автокредитованияP посреднических компаний, в числе которых «Транскредит», «Кредит-сервис», «Транс-лизинг» и подобные им фирмы.
Привлекают в таких компаниях, во-первых, уровень консультационных услугP с условиями кредитов знакомят довольно подробно, сразу объясняя все переплаты. Во-вторых, не все потенциальные заемщики могут потратить довольно много времени, чтобы найти банк, который выдаст кредит, скажем, без подтверждения дохода: если реальный доход по каким-то причинам не может быть подтвержден справками или нет желания его демонстрировать. В-третьих, иногда сюда приходят клиенты автосалонов, которые не смогли получить кредит в выбранном банке, в компании-посреднике кредитные и страховые условия подберут к возможностям клиента. В-четвертых, через эти компании можно получить кредит на покупку автомобиля «с рук». В этом случае компания выступает юридическим лицом-продавцом машины и лоббистом интересов клиента перед банком. С покупателя снимается необходимость вникать в кредитные схемы, напротив, схема подбирается под условия клиента. Естественно, за такую суету вокруг своей персоны клиенту приходится платить (в случае получения кредита) в среднем около $150-300
Полный вариант статьи Pчитайте в журнале "Покупай лучшее" 6(46)2005
Tweet
20.11.2009 Новый Polo в Челябинске!
19.08.2009 Небо, Volkswagen, девушка
01.07.2009 Приключения в Golf'ах
28.02.2007 Борьба с «кенгурятниками»
07.12.2006 Скорость на трех этажах
19.09.2006 Автомобиль в кредит: счастье или разорение
31.08.2006 «Копейка» как эксклюзив
29.08.2006 Внедорожные вариации
16.08.2006 Семейное дело: выбираем машину
04.07.2006 В очередь на техосмотр становись!
Все статьи раздела Авто >>